旅游意外傷害險（“十一”國慶假期臨近，這份“出行保險攻略”請收好）

　　南方財經(jīng)全媒體 見習(xí)記者李晶晶 廣州報道

　　“十一”國慶假期臨近，不少市民已開始提前籌劃出游事宜。

　　記者了解到，由于受到防疫政策、地區(qū)風(fēng)險等級等因素影響，今年的國慶長假，大多數(shù)市民仍是以周邊短途游、鄰近省內(nèi)游為出行首選。尤其是城市周邊游，成為了不少年輕人的出游選擇。

　　不過，出游過程必將伴隨著一定的風(fēng)險，意外事故風(fēng)險更不能忽視。為此，配備保險產(chǎn)品就顯得較為必要，意外險和疫情隔離險都是不錯的選擇。

　　具體而言，保險業(yè)內(nèi)人士建議，消費者可以根據(jù)自身選擇的出行方式、出行目的地、出行工具等方面，來確定需要配置的保險類型、保額大小以及保障明細。

　　此外，在投保時，消費者也要注意保障生效時間、保障時長、投保須知、免責(zé)條款以及健康攻略告知等系列問題，避免未來出現(xiàn)理賠糾紛。

　　根據(jù)出行目的地和出行工具等配置對應(yīng)保障

　　國慶假期臨近，市民出游、回鄉(xiāng)在近日迎來一波出行高潮。

　　記者了解到，不少市民已經(jīng)提早規(guī)劃和實行出游安排，出行人數(shù)不斷增加。

　　有數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，國慶假期機票均價和日均出行人數(shù)漲幅超一成。鐵路運輸方面，國慶假期運輸已于9月28日啟動至10月8日結(jié)束，廣鐵集團預(yù)計發(fā)送旅客達1500萬人次。

　　受到防疫政策和地區(qū)風(fēng)險級別等因素影響，今年不少市民的出行目的地均以周邊城市或是鄰近省份為主，遵循“謹慎安全”的出行原則。

　　即使路途對比以往有所縮短，但出行的風(fēng)險依然存在，交通安全風(fēng)險、食品安全風(fēng)險、戶外運動風(fēng)險等風(fēng)險都不容忽視。

　　保險業(yè)內(nèi)人士建議，有能力的消費者可以提前投保相關(guān)旅游保險。

　　蝸牛保險經(jīng)紀CEO尚萌萌接受南方財經(jīng)全媒體記者采訪表示，消費者可以選擇以意外險和疫情隔離險為主的保險產(chǎn)品，抵御出行風(fēng)險。不過，意外險有著不同的保障范圍和分類，在此方面建議消費者可以根據(jù)具體的出行方式、出行目的地、游玩項目等進行精確配置。

　　其中出行方式方面，如果消費者是通過飛機出行，可選擇包含航空意外、航班延誤、行李丟失等責(zé)任的航空意外險；如果是通過自駕出行，則可以選擇保障人身安全風(fēng)險和車輛財產(chǎn)損失的自駕意外險；如果是通過高鐵、輪船等公共交通工具出行，則可以選擇包含多項交通意外保險責(zé)任的綜合意外險。

　　出行目的地方面，部分保險公司推出了針對部分地區(qū)游玩的旅行意外險，例如西北地區(qū)、境外地區(qū)、高原地區(qū)等地區(qū)旅游保險，消費者可按目的地進行配置。游玩項目方面，如果行程單里面有潛水、游泳、攀巖、滑輪等項目，消費者也可以選擇包含高風(fēng)險運動風(fēng)險保障的旅行險。

　　關(guān)注旅行責(zé)任險的保障范圍和額度是否足夠

　　慧擇保險產(chǎn)品中心總經(jīng)理兼首席保險產(chǎn)品官王寅表示，不少跟團游的消費者可能會存在一定誤區(qū)，比如說旅行社已經(jīng)購買了旅行責(zé)任險，就沒有必要另外投保其他的保險。

　　臨近事實上，旅行責(zé)任險并非強制保險，部分旅行保險社會給游客購買。其次，旅行責(zé)任險的保障額度可能較低，對每位游客的人身傷亡限額不低于20萬元。該要求是2010年出臺的《旅行社責(zé)任保險管理辦法》規(guī)定的，從目前的經(jīng)濟發(fā)展水平看，最低20萬的額度顯然不夠。

　　此外，旅行責(zé)任險的保障范圍也較小，不包含游客自身疾病導(dǎo)致的身故殘疾和醫(yī)療責(zé)任、由游客個人原因?qū)е碌囊馔馐鹿剩约坝慰筒粎⒓勇眯猩缃M織活動期間發(fā)生的意外事故等情況的理賠。因此，有更全面保障需求的消費者可以加購一些個人旅游保險，加強保障效力和保障范圍。

　　值得注意的是，旅游險通常包括多種類的細分計劃，包括單次旅程計劃、多次旅程計劃、旅行中斷計劃、全包計劃、家庭旅行計劃、同伴旅行計劃等。消費者可以根據(jù)個人旅行習(xí)慣、旅行計劃，選擇最符合自身需求和經(jīng)濟能力的保險產(chǎn)品，提高保障“性價比”。

　　購買旅游保險還需關(guān)注投保須知和免責(zé)條款

　　在投保方面，尚萌萌亦提醒，消費者在具體投保操作時還需要注意多項內(nèi)容。

　　一是需要關(guān)注產(chǎn)品的《投保出行須知》和《免責(zé)條款》，明晰保險產(chǎn)品的免責(zé)范圍。如有特別需要，可組合搭配不同的產(chǎn)品實現(xiàn)全方位的保障需求。

　　二是需要關(guān)注產(chǎn)品的生效時間，最好提前至少1天投保。一般來說，意外險的生效日期為投保2-3天以后，需要確保出發(fā)之時保障已經(jīng)生效。

　　三是關(guān)注產(chǎn)品意外醫(yī)療的保障內(nèi)容。意外險最常用的保障是意外醫(yī)療，一般包含意外門診和住院，要重點關(guān)注報銷范圍是否限制社保、免賠額和報銷比例，以及對就醫(yī)醫(yī)院是否有限制等條件要求。

　　四是千萬不要忽視健康告知。盡管意外險對于健康的要求不高，但由于部分疾病和用藥情況會提高意外發(fā)生的可能性，所以投保時也要如實告知健康狀況和病史，以防后續(xù)出現(xiàn)理賠糾紛。

　　除此之外，由于疫情反復(fù)，配置一份疫情隔離險也有一定必要，市面上的疫情隔離險可以提供包括新冠肺炎感染身故/傷殘、醫(yī)療保障等保障責(zé)任，還能提供因新冠隔離的津貼服務(wù)，消費者可以投保一份疫情隔離險以備不時之需。在投保疫情隔離險時，消費者一定要仔細閱讀保險條款，明確賠付觸發(fā)條件和理賠材料要求，根據(jù)個人情況謹慎投保，切勿輕信廣告宣傳，或?qū)ΡＵ县?zé)任有過高的心理預(yù)期。

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